Logo pl.rotaautoservice.com
Kategoria: Auto Porady

Jak Nie Stracić Kredytu Samochodowego

2024

Spisu treści:

Wideo: Jak Nie Stracić Kredytu Samochodowego

Wideo: Jak Nie Stracić Kredytu Samochodowego
Wideo: Błędy finansowe, które popełniłem - historia prawdziwa! Kredyt hipoteczny, karta kredytowa i leasing 2024, Marzec
Jak Nie Stracić Kredytu Samochodowego
Jak Nie Stracić Kredytu Samochodowego
Anonim

en 1

Image
Image

Pierwsza myśl o pożyczonych pieniądzach pojawia się w momencie, gdy rozsądna logika rozpoznaje fakt braku kapitału własnego. Powszechnie przyjmuje się, że pożyczka - zwłaszcza samochód - pozwala nakarmić chciwego i kapryśnego „pragnienia”. Jednak w przypadku wielu racjonalnych instrumentów finansowych udało mu się zmienić w lek, który otwiera drzwi do świata przyjemności. Rzeczywiście, istnieje coś takiego - szczególnie w naszym kraju, gdzie wielu ma obsesję na punkcie wywołania „bogatego” wrażenia na wszystkich wokół siebie bezkrytycznie.

Właściwy obowiązek

Istnieje wiele uzasadnionych powodów, aby korzystać z tej usługi bankowej. Nagle może się pojawić interesująca opcja, na którą nie będzie można szybko zebrać funduszy. Albo pieniądze na zakup samochodu bez samochodu, a utracone zyski są znacznie wyższe niż koszty obsługi pożyczki. Ponadto kredyt często działa jako antidotum na deprecjację oszczędności.

Ci, którzy podchodzą do kwestii osobistych pożyczek dokładnie i rozważnie, powinni starannie wybrać sam samochód. Maszyna musi być płynna na rynku wtórnym i dobrze utrzymywać cenę, co w razie pilnej potrzeby pozwoli na szybką i opłacalną sprzedaż poprzez spłatę zadłużenia wobec banku. Na przykład Toyota-Highlander i Mazda-CX-5 spełniają te warunki, ale Hyundai-Grander i Peugeot-508 nie. Drogie i prestiżowe modele mieszczą się w pewnej strefie ryzyka: istnieje płynność, ale spadek kosztów jest ogromny. Tak więc Mercedes-Benz-ML i BMW-X5 stracą ponad milion rubli w ciągu kilku lat działalności.

en2

Image
Image

Kto zapłacić?

Gdy już zdecydujesz się na samochód, czas zacząć wybierać bank - chyba że sytuacja oczywiście zapewnia taką swobodę. Mówimy o różnych programach kredytowych wspieranych przez producentów samochodów - mają oni okazję zaoferować klientom atrakcyjne warunki, grając w cenę detaliczną samochodu. Innymi słowy, rekompensata za obniżoną stawkę kredytu jest wliczona w cenę samochodu, tylko ty jako kupujący nie wiesz o tym. Kolejną zaletą takiego programu jest to, że wszystkie decyzje są podejmowane i podejmowane w kabinie dealera i nie ma potrzeby wielokrotnych podróży do banku. Powiedzmy, że 70% pożyczek BMW jest „utrzymywanych” przez BMW Bank. Rezultat jest więcej niż wymowny!

Dobrym przykładem takiej polityki są dealerzy Nissana. Jeśli zaciągniesz pożyczkę na rok w ramach programu Nissan Finance z początkową spłatą w wysokości 30%, wówczas stopa wyniesie 4, 9%. W przypadku pożyczki na 5 lat z wkładem w wysokości 10% liczby te wynoszą 13, 9%. W takich warunkach „zagraniczny” bank określi Twoje stawki odpowiednio w wysokości 11–13% i 16–19%. Inna rozmowa polega na tym, że wybierając bank zewnętrzny, zawsze możesz spróbować targować się z dealerem i uzyskać 5-10% rabatu poprzez odzyskanie strat.

Kolejną sztywną konstrukcją jest państwowy program pożyczek miękkich, ożywiany w lipcu i zaprojektowany na okres do 1 kwietnia 2014 r. Dzisiaj wspiera zakup ponad 70 modeli samochodów w cenie detalicznej nie wyższej niż 750 000 rubli przez jeden z akredytowanych banków. Stawki od 8% do 10% na okres do 3 lat przy początkowej płatności co najmniej 15%.

Nawiasem mówiąc, banki są partnerami nie tylko z firmami samochodowymi, ale także z indywidualnymi dealerami. W takich przypadkach używa się terminu „program specjalny”. Stopy procentowe tutaj nie są tak kuszące, ale klient nadal nie jest obrażony: może swobodnie omówić ostateczną cenę samochodu ze sprzedawcą; ponadto procedura zatwierdzania kredytu jest uproszczona do limitu, a w przypadku wątpliwości i opóźnienia dealer z reguły prosi bank o przyspieszenie i zamknięcie oczu na drobiazgi.

avtokraft

Image
Image

Relacje biznesowe

Wreszcie istnieje również czynnik lojalnościowy. Wielu z nas od dawna może zostać stałymi klientami określonego banku, w którym przynajmniej prowadzimy rachunek, na który przekazywane są wynagrodzenia. Ten bank jest lepszy niż jakikolwiek inny, świadomy stanu twoich finansów, więc rozpatrzenie wniosku będzie wymagało jak najmniejszej ilości dokumentów i czasu. Jeśli bank jest duży, prawdopodobnie zawiera umowy z wieloma dealerami, w których prawdopodobnie znajdziesz odpowiedni samochód. Jedyną uciążliwością jest konieczność uważnego monitorowania wszystkich rachunków: jak pokazuje praktyka, bank regularnie coś myli i odpisuje środki z konta głównego, aby spłacać miesięczną ratę pożyczki.

Jeśli przegapisz ten niuans, może wystąpić zamieszanie. Tylko odsetki, odsetki, pieniądze, pieniądze, ale jakość usługi nie została anulowana. Jeżeli na etapie pierwszego kontaktu i przygotowania paczki dokumentów pracownicy banku zachowują się niegrzecznie, nietaktownie, punktualnie i ogólnie nieprofesjonalnie, przekreśl tę opcję bezlitosną ręką. Pamiętaj, że nie jesteś składającym petycję, który robi przysługę, ale klientem, który jest gotowy na kilka lat płacić za usługi bankowe po znacznej taryfie. Jak duży Porównaj się ze zwykłym mieszkańcem Stanów Zjednoczonych, który zaciąga pożyczkę na samochód w wysokości 4, 1 - 4, 9% rocznie.

W świetle powyższego należy zwrócić uwagę na liczbę i położenie geograficzne oddziałów wybranego banku. Nie bądź leniwy i spójrz na najbliższe miejsce zamieszkania (lub pracy) - w końcu pod tym adresem w przyszłym roku trzy, a nawet pięć będzie musiało jechać więcej niż raz. Brak parkowania i stałe linie do operatorów - wszystko to przeklniesz wtedy, nawet jeśli teraz, na pozytywnej fali w oczekiwaniu na zakup, jesteś gotowy zignorować.

IMG 0064

Image
Image

Pułapki

Kluczowymi parametrami do obliczenia kosztu pożyczki i kwoty miesięcznych płatności jest podstawa dowodowa dochodów osobistych, stan samochodu (nowy lub przebieg), termin złożenia wniosku, okres kredytowania, wielkość zaliczki, waluta i uwzględnienie polisy CASCO. W celu usatysfakcjonowania klientów i drażnienia konkurencji każdy bank oferuje dziś dziesiątki programów. Jeśli krótko przejrzymy wszystkie wymienione czynniki, zostanie narysowany następujący obraz.

Dokumenty. Banki mają prawo prosić o wyciągi i informacje, ale to dla twojego dobra: im więcej dokumentów, tym łagodniejsze warunki. Za „złoty standard” uważa się certyfikat NDFL-2 i poświadczoną kopię księgi pracy z doświadczeniem w ostatnim miejscu pracy przez co najmniej 6 miesięcy. Możesz również zostać poproszony o przedstawienie wyciągu bankowego, zaświadczenia o rejestracji, zaświadczenia o dochodach dla małżonka, zaświadczenia o liczbie dzieci itp. Jeśli spełnisz wszystkie wymagania, średnia stawka w rublach zacznie się od 12-13%, w walucie - od 9-10%. Niezatwierdzony dochód spowoduje wzrost stawek do 15-17% i 12-14% w walucie obcej. Jest to naturalne: bank podejmuje ryzyko i stara się chronić swoje interesy.

Przy zakupie używanego samochodu wzrasta ryzyko banku. Stary samochód, który działa jako zabezpieczenie, jest przedmiotem wątpliwej wartości. Kredytobiorca również bawi się ogniem: same spłaty pożyczek obciążają budżet rodzinny - a co się stanie, jeśli zostaną do nich dodane koszty naprawy? Wyjątkiem są samochody „certyfikowane”, które przeszły pełną diagnostykę techniczną i kontrole czystości prawnej. Są sprzedawane przez dealerów niektórych marek w ramach programów specjalnych - Audi Plus, BMW Premium Selection, Citroen Selection, Land Rover Selection, Mercedes-Benz Starclass, Skoda Plus, Toyota Tested, Volkswagen Das Welt Auto, Volvo Select i tak dalej. To naprawdę świetne samochody, które są nawet gwarantowane; kosztują jednak 20-25% więcej niż na rynku. Jeśli istnieje specjalny program, koszt pożyczki na samochód używany może być taki sam jak na nowy. W przeciwnym razie wskaźnik może osiągnąć 22–28% rocznie, tak jak w przypadku zwykłych samochodów używanych.

POSTWA 1

Image
Image

Kalkulator mojego przyjaciela

Jeśli uważasz, że reklama, czas przetwarzania aplikacji wynosi 2-3 dni robocze. Tylko nikt nie zgłasza, że jest liczony od momentu złożenia przez potencjalnego pożyczkobiorcę ostatniego dokumentu. Ponadto deklarowany okres prawie nigdy nie jest dotrzymywany: najczęściej bank potrzebuje tygodnia, często dwóch. Jeśli się spieszysz, niektóre banki oferują „pożyczkę ekspresową”, której przetwarzanie potrwa kilka godzin. Ale przyjemność nie jest tania - od 17% do 26% rocznie.

Co z terminem pożyczki? Opinia eksperta jest następująca: najbardziej poprawną opcją są trzy lata, które w wielu przypadkach pokrywają się z okresem gwarancji na samochód. Kiedy myślisz o rocznej pożyczce, twoje dochody są wystarczająco wysokie, aby samemu zaoszczędzić na samochodzie. Jeśli dyskutuje się o pięcioletniej pożyczce, to wręcz przeciwnie, pieniądze nie wystarczą, aw rzeczywistości nie stać cię na zakup. A wydatki tylko wzrosną: średnio stopa oprocentowania pięcioletniej pożyczki jest o 2–4% wyższa niż w przypadku pożyczki rocznej. Tak więc w przypadku „pięcioletniego planu kredytowego” samochód ma cenę nominalną 1 000 000 rubli. będzie cię kosztować 1 400 000 milionów rubli. (z wyłączeniem kosztów ubezpieczenia, utrzymania i kosztów operacyjnych), i będzie można go sprzedać za 400 000 rubli. Milion na wiatr!

Kwota zaliczki jest najczęściej równa kosztowi starego samochodu klienta, który sprzedaje przed zakupem. Najczęstszą sytuacją jest, gdy zaliczka wynosi 25–35%. Im niższe są te liczby, tym większa jest nadpłata - przy trzyletniej pożyczce i wkładzie w wysokości 10% koszt samochodu kosztuje 1 000 000 rubli. wzrośnie o 300 000 rubli, a przy wkładzie 50% - tylko o 150 000 rubli. W związku z tym miesięczne płatności będą o połowę niższe.

Jeśli nie jesteś hazardzistą i nie-walutowym graczem, waluta pożyczki powinna odpowiadać walucie głównego źródła dochodu. Oczywiście miło jest bawić się nadzieją zaciągnięcia pożyczki, powiedzmy, w euro na tle deprecjacji tej waluty, aby za każdym razem płacić coraz mniej w rublach. Ale w ciągu trzech lat kierunek kursów walutowych wielokrotnie się zmieniał i ostatecznie nie przyniesie to żadnych korzyści. Jedno jest pewne: oprocentowanie pożyczek rubla jest zawsze o 3-4% wyższe niż oprocentowanie w euro i dolarach.

kre

Image
Image

Ufaj, ale weryfikuj

Polityka CASCO do niedawna była niezbędnym warunkiem udzielenia pożyczki. Teraz są propozycje, które tego nie wymagają, ale stawki zostały podwyższone o 2-3%. Większość banków nadal domaga się polisy CASCO (niektóre nalegają na ubezpieczenie na życie kredytobiorcy i ubezpieczenie zdrowotne) i dyktuje listę partnerskich towarzystw ubezpieczeniowych, obiecując „specjalne warunki”. Radzimy sprawdzić atrakcyjność tych warunków, prosząc firmę ubezpieczeniową o cenę polisy bez odniesienia do pożyczki. Czasami taniej jest się ubezpieczyć. Ale jeśli brakuje Ci pieniędzy i poprosisz bank o uwzględnienie kosztu CASCO w kwocie pożyczki, nie masz już miejsca na manewr. Będą te taryfy, które bank wzywa.

Zwróć uwagę na jeden niepozorny, ale ważny punkt, który zwiększa korzyści z zakupu samochodu na kredyt. W przypadku porwania lub znacznej szkody powstałej w wyniku wypadku firmy ubezpieczeniowe płacą szybciej, ponieważ sprawa dotyczy własności banku, a nie osoby prywatnej. Tak, odpisując samochód od całej kwoty ubezpieczenia, otrzymasz jedynie zaliczkę i odsetki zapłacone, skorygowane o amortyzację, ale nie będzie tak dużo biurokracji i chodzenia po biurach.

Studiując umowę, zwróć uwagę na opóźnienia w opłatach miesięcznych - można je ustalić lub jako procent długu. Brak harmonogramu na kilka dni czasami kosztuje kilka tysięcy! Kolejnym ważnym punktem są warunki przedterminowej spłaty. Zasadniczo można go spłacić w całości lub w części w celu zmniejszenia kwoty płatności miesięcznych (zwanych również rentami). To prawda, że bliżej końca pożyczki jest to bezużyteczne: struktura płatności jest taka, że odsetki są płacone nierównomiernie, ale w pierwszych dwóch trzecich tego okresu. Ponadto klient głównie zwalnia „ciało” (czyli kwotę) pożyczki. Mimo to poszczególne banki są karane grzywną za wcześniejszą spłatę - na przykład zmuszając do zapłaty pełnej kwoty odsetek. Przestudiuj tekst umowy i nie zapomnij zadawać pytań.

Zalecane:

Nowy

Silny Człowiek Rodzinny

W segmencie D samochody Mazdy zawsze znajdowały się w najlepszej połowie oceny niezawodności, o czym świadczą wyniki kontroli technicznych niemieckiej służby kontroli technicznej transportu TUV, największej w Europie. Co więcej, z każdą aktualizacją szóstej rodziny liczba awarii stale spadała. Na przykład według wyników z 2004 r. Po raz pierwszy 5,6% trzyletniego Mazdasa nie mogło przejść inspekcji, a sam model zajął wówczas 40. miejsce. Rok później przeniosła się na 35. lini

Czytaj Więcej
Wybór Redakcji
Najlepsze opinii o tydzień
Popularny na dzień